무설정아파트론, 주담대와 뭐가 다를까

'무설정'이 정확히 무슨 뜻인가

무설정아파트론에서 '무설정'은 아파트에 근저당을 잡지 않는다는 뜻이다. 일반 주택담보대출은 돈을 빌려주는 대신 은행이 그 집에 근저당권을 설정하고, 그 기록이 등기부등본에 남는다. 무설정아파트론은 이 설정 절차 자체를 생략한다.

그래서 이름은 아파트론이지만 성격은 담보대출이 아니라 신용대출에 가깝다. 집에 담보를 잡는 것이 아니라, 아파트를 가지고 있다는 사실을 신용의 근거로 삼아 돈을 빌려주는 구조다. 이 차이 하나가 금리와 한도, 절차를 모두 바꿔놓는다.

등기부에 남지 않는다는 것의 의미

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이 상품을 찾는 가장 큰 이유는 대출 사실이 등기부등본에 남지 않는다는 점이다. 집을 세놓고 있어 세입자에게 근저당 설정 동의를 받기 어렵거나, 대출 사실을 외부에 드러내고 싶지 않은 경우에 쓰인다.

일반 주담대는 근저당이 설정되는 순간 누구나 등기부를 떼어 확인할 수 있다. 무설정아파트론은 그 흔적이 남지 않는다. 다만 이 '보이지 않음'을 얻는 대가가 뒤에 나오는 높은 금리다. 장점과 비용이 같은 지점에서 나온다는 점을 기억해두는 편이 좋다.

금리와 한도는 왜 불리한가

담보를 잡지 않으면 은행 입장에서는 돈을 떼일 위험이 커진다. 빌린 사람이 갚지 못해도 그 집을 경매에 넘겨 회수하는 법적 절차를 쓸 수 없기 때문이다. 이 회수 위험이 그대로 금리에 얹힌다.

일반 주택담보대출이 연 4~6%대에서 움직이는 것과 달리, 무설정아파트론은 연 10%를 넘는 수준에서 형성되는 경우가 많다. 한 대출 상담 자료에서도 회수 리스크 때문에 금리가 크게 높게 책정된다고 설명한다.

한도도 주담대보다 작다. 일반 주담대가 시세 대비 LTV 70% 안팎까지 나오는 반면, 무설정은 시세의 일부에 소득 등을 더해 산정한다. 다만 구체적인 금리와 한도는 공식 기준이 없고 취급 기관마다 편차가 커서, 광고에 적힌 숫자를 그대로 믿기보다 실제 견적을 여러 곳에서 비교하는 것이 안전하다.

절차는 빠르고 간소하다

불리한 조건만 있는 것은 아니다. 근저당 설정과 감정 절차를 생략하는 만큼 승인이 빠르고 필요한 서류도 적다. 등기 설정에 드는 시간과 비용을 아낄 수 있어 급하게 자금이 필요할 때 실행 속도가 빠른 편이다.

정리하면 무설정아파트론은 '빠르고 조용하게 빌리는 대신 비싸게 빌리는' 상품이다.

어떤 사람에게 맞고, 누구는 피해야 하나

판단 기준은 기간과 금액이다. 무설정아파트론이 현실적인 선택이 되는 경우는 대체로 세 가지다. 기존 담보대출로는 추가 한도가 더 나오지 않을 때, 등기 설정 없이 빠른 자금이 꼭 필요할 때, 그리고 단기간 쓴 뒤 명확하게 갚을 계획이 있을 때다.

반대로 큰 금액을 오래 빌려야 한다면 맞지 않는다. 연 10%가 넘는 금리는 기간이 길어질수록 이자 부담이 눈덩이처럼 불어나기 때문이다. 같은 자금이 필요하더라도 주담대 추가 한도나 다른 대출로 조건이 나온다면 그쪽을 먼저 알아보는 편이 낫다.

이 조건이라면 정리는 분명하다. 짧게 급전이 필요하고 등기에 흔적을 남기고 싶지 않은 사람에게는 쓸모가 있지만, 장기·거액 자금 조달 수단으로 삼기에는 비용이 너무 크다.

출처

1. 무설정 아파트론은 어떤 구조고 왜 금리가 높은가요? - 뱅크몰
2. 등기설정 없이 가능한 무설정 아파트론과 추가대출 활용법 - 뱅크몰