변동금리 주담대, 지금 갈아타야 할까
8월 말 은행 가계대출의 변동금리 비중이 57.3%로 1년 새 4.3%포인트 올라 다시 절반을 넘어섰다. 변동형은 코픽스에 연동돼 당장은 금리가 낮지만 반년마다 갱신되므로, 금리 방향에 따라 부담이 그대로 바뀐다. 갈아탈지는 고정·변동·혼합형의 위험 구조와 2025년 낮아진 중도상환수수료를 함께 따져 손익분기로 판단하면 된다.
#대환대출
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코픽스 보합에도 주담대 상승, 지금 갈아탈까
8월 신규 취급액 기준 코픽스는 3.18%로 두 달 연속 멈췄지만 잔액 기준은 오히려 오르고 실제 대출금리도 상승세를 이어가고 있다. 지표금리가 멈춰도 예금금리 인상과 국채금리 급등으로 가산금리가 올라, 코픽스 보합만 보고 내 금리가 멈췄다고 판단하긴 어렵다. 대환은 금리 숫자가 아니라 중도상환수수료와 부대비용까지 더한 총비용으로 이득 여부를 계산하고, 대출 경과 기간과 금리 전망을 함께 따져 정해야 한다.
코픽스 멈췄지만 대출 상방 압력은 남았다
은행연합회가 공시한 8월 신규취급액 기준 코픽스는 3.18%로 넉 달 상승 뒤 보합했지만, 잔액 기준은 3.05%로 오르고 9월 예금금리 인상이 이어지고 있다. 신규 지표가 멈췄어도 예금과 은행채 조달비가 오르면 변동금리는 다음 반영 시점에 다시 밀려 올라갈 수 있다. 남은 보유 기간, 변동과 고정의 금리차 0.5%포인트, 중도상환수수료 소멸 시점을 함께 따져 대환과 고정 전환을 결정해야 한다.
인터넷은행 전세대출, 금리 낮아도 한도서 갈린다
카카오·케이·토스뱅크 등 인터넷전문은행의 전월세보증금대출은 전 과정 비대면과 금리·편의성을 앞세워 이용이 늘고 있다. 다만 상품 한도 상한이 시중은행보다 낮은 경우가 있고 보증기관·채권양도 조건·필요 서류에서 차이가 있어, 금리만 보고 고르면 놓치는 부분이 생긴다. 갈아타려면 기존 대출 3개월 경과와 임차기간 절반 도래 전이라는 대환 시점, 그리고 중도상환수수료를 먼저 따져야 한다.
주담대 갈아타기, 이득인지 계산하는 법
주담대 갈아타기의 이득은 금리차 하나가 아니라 '줄어드는 이자에서 중도상환수수료와 부대비용을 뺀 값'으로 결정된다. 2025년 1월 중도상환수수료가 실비 기준으로 낮아졌지만 이는 신규 대출부터라, 갈아탈 때 내야 할 수수료는 지금 쓰는 대출을 언제 받았는지에 달려 있다. 갈아타기 전에 내 대출의 실행일과 잔여 기간, 잔액을 먼저 확인하고 손익을 직접 계산하는 것이 순서다.